Как работает ипотечный кредит простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести недвижимость.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, выдаваемого на нужды приобретения жилья. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть свой список требований к заемщику, нужных для выдачи положительного ответа. Но даже выполнение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми проверенными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Пакет документов для оформления ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать пакет документов. Состав пакета регламентируется только законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

В номинальном виде пакет необходимых документов включает эти пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. Сегодня доступно заполнение документа на сайте банка и подача в формате онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. То есть справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, помните, что некоторые справки имеют определенный срок. Также стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к их получению заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке на конец 2022 года

На сегодняшний день существует много программ кредитования, различающихся не только условиями займа, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечное кредитование с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечное кредитование на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Имеет значение срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести анализ и найти подходящий банк. Важно понимать, что каждый застройщик дома может получить аккредитацию в разных банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Закладная на жильё по требованию Банка
• Оформление права требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры в новостройке постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и могут предоставить потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Невысокий уровень требований к заемщику. Облегченный список документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина РФ и прописка на территории страны.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не меньше трех месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от многих деталей. Усредненным значением в нашей стране считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

По срокам можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с господдержкой.

Минимальный срок взятия ипотеки — не менее чем на один год.

Первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики банка. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет нужной суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельные участки без построек.
• Дача.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на объект. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году сдачи объекта.

Также не каждый вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по списку льготных программ.

Подать заявку на ипотеку просто!

Выбрав банк, заемщик может заполнить заявку в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, нужно обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в пакете документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Взять ипотеку — это сложный многоуровневый процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!